根据权威信息源，以下软件可直接借款，且均持牌运营、受政府监管：

蚂蚁借呗

- 支付宝旗下，持金融牌照，额度1000-30万元，日利率0.015%-0.06%，支持随借随还。

微粒贷

- 微信平台推出，依托腾讯信用体系，放款快，额度最高30万元，适合信用良好的用户。

京东金条

- 京东金融产品，持小贷牌照，额度500-30万元，支持提现和消费用途，审核高效。

招联好期贷

- 招联金融旗下，额度较高，对信用记录要求严格，适合稳定收入群体。

度小满金融

- 持地方金融牌照，依托百度背景，额度500-20万元，审批快，服务范围广。

注意事项：

选择平台时需注意利率、还款条件及合同条款，避免隐性费用；

建议优先使用持牌机构产品，降低风险。